On ne parle pas d’argent ! Cette vieille croyance est encore bien ancrée dans nos esprits. Conséquence : gagner et avoir de l’argent est un tabou, surtout pour les femmes. Raison de plus pour parler de l’argent le plus tôt possible avec les enfants (surtout les filles) et leur apprendre ce qu’il faut savoir à ce sujet. Deux expertes financières répondent aux 5 questions suivantes.

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Mes enfants sont encore jeunes (6 et 9 ans). Faut-il vraiment que je leur parle d’argent si tôt ?

• Oui, absolument ! Des études ont montré que les enfants commencent à avoir des premières idées concernant l’argent dès l’âge de 3 ans. Vers 7 ans, ils sont non seulement capables de comprendre le rôle de l’argent, ils ont aussi déjà développé certaines notions et croyances quant à son fonctionnement et son importance.
• La façon dont un enfant conçoit l’argent dépend souvent du rapport à l’argent qui règne dans sa famille. En effet, nous, parents, transmettons inconsciemment à nos enfants nos valeurs et nos sentiments. Ce faisant, nous influençons le rapport de l’enfant aux questions financières pour le reste de sa vie.
• Que cela nous plaise ou non, nos enfants se feront assez tôt leur propre avis sur la question. C’est pourquoi, il est essentiel d’en discuter avec eux. En répondant à leurs questions et en partageant avec elleux nos expériences quotidiennes en matière d’argent, nous leur transmettons un point de vue équilibré qui leur servira de base à l’âge adulte.  

Pourquoi est-il si important d’encourager les filles à se confronter au thème de l’argent ?

• Des études internationales (menées en Suisse également) ont démontré que les filles de moins de 10 ans touchaient moins d’argent de poche que leurs frères (écart de 10 à 50%). Personne ne souhaite défavoriser volontairement sa fille, mais nous subissons toutes et tous l’influence des stéréotypes de genre et des préjugés véhiculés par la société – lesquels ont un impact sur l’éducation.
• Nous avons tendance à parler différemment d’argent si l’on s’adresse aux garçons et aux hommes, ou aux filles et aux femmes. On sait que, de tout temps, les hommes ont rapporté de l’argent à la maison et que les femmes, responsables du ménage et des soins, l’ont dépensé. Il est grand temps de sortir de ces clichés ! 
• Parler d’argent avec les filles est essentiel pour renforcer leur confiance en elles et leurs compétences financières. Si nous voulons parvenir à l’égalité des sexes/genres, nous devons offrir aux filles, notamment à la maison, un cadre sécurisant dans lequel elles pourront apprendre comment gagner de l’argent et négocier leur salaire. Ainsi, elles pourront entrer plus tard sur le marché du travail en étant égale à égal avec les garçons. Façonner sa confiance en soi prend du temps !

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Quelles compétences clés en matière de gestion financière dois-je transmettre à mes enfants ?

• Épargner : Dépenser de l’argent ou renoncer à le dépenser (c’est-à-dire l’épargner) sont les façons les plus communes de gérer son argent. C’est d’ailleurs pour ça que les enfants pensent qu’il s’agit-là des deux seules options à disposition. Les familiariser le plus tôt possible à d’autres concepts est essentiel pour créer les bases d’une gestion de budget réussie.
• Gagner : Le meilleur moyen de gagner de l’argent consiste à vendre un produit ou un service. Si vous récompensez vos enfants pour certaines tâches qu’iels accomplissent, vous leur offrez un cadre sécurisant pour qu’iels apprennent ce qu’est gagner de l’argent. Dans l’idéal, privilégiez des activités qui ne font pas partie de leur participation normale au quotidien de la maison (ranger sa chambre, mettre la table…), mais plutôt des travaux de jardinage ou le lavage des vitres. Ce sera également l’occasion pour procéder à une première « négociation salariale ». Une autre possibilité serait (par exemple) de permettre aux enfants de participer à un marché aux puces lors duquel iels pourraient vendre leurs vieux jouets.
• Investir : Cette activité, au premier abord réservée aux adultes, peut aussi concerner les enfants. Il est cependant essentiel de leur en expliquer le concept au préalable. Globalement, investir consiste à utiliser son argent plutôt que de le laisser dormir dans une tirelire ou sur un compte-épargne. Investir signifie utiliser son argent pour permettre le développement d’une idée. Si l’idée est bonne (et qu’elle a du succès), nous recevons davantage d’argent en contrepartie. Comme pour les dépenses, il est important – lorsqu’on investit – de veiller à l’impact du produit ou du service sur le reste du monde, et d’en tenir compte dans ses décisions d’investissement. Nous pouvons encourager les enfants à développer un esprit entrepreneurial en se servant de leurs économies pour financer les coûts initiaux. Par exemple : acheter des perles et du fil pour faire des bracelets à vendre ensuite dans le quartier.
• Partager et faire don : Pour permettre à votre enfant d’apprendre à partager, financièrement parlant, vous pouvez lui demander de participer à l’achat d’un cadeau d’anniversaire pour un membre de la famille ou un·e ami·e. Dans un deuxième temps, vous pourrez lui expliquer que l’on peut aussi partager de l’argent avec des personnes que l’on ne connaît pas. Impliquez votre enfant lors d’un appel aux dons pour une bonne cause. Demandez-lui s’iel préfère soutenir une ONG qui plante des arbres, protège les animaux ou aide des enfants défavorisés.
• Jeux et jeux de hasard : Les enfants ont de plus en plus facilement accès aux jeux et aux applis en ligne. Parfois payants, ces divertissements attirent les jeunes avec la promesse de lots à gagner. Il est important d’expliquer aux enfants dès leur plus jeune âge qu’il n’y a aucun mal à vouloir utiliser des jeux ou des applis pour s’amuser, mais en précisant bien que ces jeux/applis peuvent les rendre rapidement dépendant et que le risque d’y perdre son argent est grand. L’idéal serait de fixer un certain budget (de temps et d’argent) pour les jeux en ligne, tout en définissant en parallèle des limites pour que l’enfant sachent s’arrêter avant de dépenser trop d’argent.

Combien d’argent de poche dois-je donner à mes enfants ?

• Pro Juventute et Budget-conseil Suisse conseillent de donner 1 CHF d’argent de poche par semaine dès la première primaire. Vous pouvez augmenter ce montant de quelques francs à chaque nouvelle année scolaire. Pour les plus jeunes, il est conseillé d’opter pour de l’argent de poche hebdomadaire, du fait qu’iels n’ont pas vraiment encore la notion du temps. Dans tous les cas, il est essentiel que les parents donnent l’argent de poche sans que les enfants aient besoin de le réclamer.
• Avantage de cette approche : elle demande peu d’efforts.
  Inconvénient : en lui donnant de l’argent régulièrement, l’enfant apprend à le dépenser avant de le gagner. Si vous donnez à votre enfant la possibilité de gagner au moins une partie de son argent de poche, vous éviterez qu’iel s’habitue à un montant qui augmente automatiquement chaque année.
• À 12 ans, votre enfant est assez grand pour recevoir un dénommé « salaire jeunesse ». En sus de son argent de poche, une partie du budget du ménage alloué aux dépenses essentielles lui est octroyée pour qu’il couvre ses besoins (pour des vêtements par exemple). Il s’agit d’un excellent outil pour faire comprendre à votre enfant combien d’argent la famille dépense pour lui/elle, et lui apprendre à organiser son budget en conséquence.

Illustration tiré du Kaleio n°12 « Richesse » (© Zosia Dzierżawska)

Comment puis-je expliquer à mes enfants le rapport entre argent, bonheur et responsabilité ?

• Tout d’abord, il est important de leur faire comprendre que l’argent n’est pas une fin en soi, mais un moyen pour assurer son quotidien (appartement, aliments, énergie) et préparer son avenir (formation, voyages, accomplissement d’objectifs personnels).
• Une autre approche est d’apprendre aux enfants à faire la différence entre « avoir » et « vouloir », et à fixer leurs priorités. Réfléchissez ensemble à ce qu’iels possèdent déjà, ce qu’iels aimeraient acheter car iels en ont besoin (livres, feutres, etc.) et ce dont iels auraient envie (p. ex. jouets, accessoires).
• On ne dépense son argent qu’une fois. Il est donc important de savoir prendre des décisions judicieuses. Acheter ou attendre ? Parlez avec votre enfant des options qui s’offrent à lui/elle avant qu’iel prenne sa décision.
• Décider de la manière d’utiliser son argent a non seulement des conséquences sur nous et nos sentiments, mais aussi sur notre environnement. Transmettez ce message à vos enfants. S’iels ont conscience des conséquences, iels peuvent agir en connaissance de cause.
• Expliquez aux enfants que le prix d’une chose ne reflète pas forcément sa valeur. Leur peluche préférée ne coûte peut-être pas beaucoup, mais a pourtant une grande valeur à leurs yeux. À l’inverse, une voiture, c’est cher ! Surtout si l’on considère qu’il est bien meilleur marché de voyager en transports publics (ou à vélo) pour se rendre d’un point A à un point B.
• En fin de compte, il s’agit d’apprendre à faire la différence entre « facteur bien-être » immédiat lié à un achat, et l’utilité véritable d’un produit. Pour entraîner votre enfant, demandez-lui (avant l’achat) pourquoi l’objet qu’iel souhaite est important à ses yeux, et réfléchissez ensemble à des solutions alternatives qui permettraient de satisfaire les mêmes besoins.
• Montrez à votre enfant que de nombreux éléments et bienfaits de la nature sont précieux pour l’être humain : les arbres et les forêts contribuent à réguler le climat. Un sol sain filtre et nettoie l’eau. Les plantes servent aussi à soigner des maladies. Pendant longtemps, nous avons joui de ces bienfaits sans contrepartie. Aujourd’hui, nous réalisons mieux leur valeur et l’importance de protéger l’environnement. Pour cela, il est essentiel que la valeur des bienfaits de la nature soit reflétée dans le prix que nous payons lorsque nous achetons quelque chose.

Expliquer des concepts financiers aux enfants peut paraître effrayant pour de nombreux parents, car nous les associons souvent à une terminologie complexe et à des compétences numériques. Or en réalité, l’éducation financière est plus une question de compétences émotionnelles : communiquer clairement, discuter ouvertement de la véritable valeur des choses (même si elle s’avère très subjective), être au clair sur ses objectifs et ses priorités, traiter les autres avec égard, apprendre à être patient mais aussi à prendre des risques, et surtout apprendre de ses erreurs.

Traduction: Jessica Stabile

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